Los acuerdos de vida (también conocidos como acuerdos viáticos) son acuerdos financieros complejos mediante los cuales el titular de una póliza de seguro de vida le vende dicha póliza a un inversionista o corredor. A cambio, el titular recibe de inmediato un pago en efectivo, el inversionista se convierte en el nuevo titular de la póliza, y la totalidad del beneficio por muerte se le paga al inversionista cuando fallece el titular original de la póliza. En algunos casos, las empresas les garantizan a los inversionistas que recibirán cierta ganancia incluso si el titular original de la póliza no fallece dentro del plazo de expectativa de vida previsto.

•Un acuerdo viático no constituye una inversión líquida. No tendrá acceso al capital invertido ni a las ganancias hasta tanto la persona asegurada haya fallecido.

•Es imposible que un corredor le garantice una ganancia determinada como resultado de un acuerdo viático dado que no se puede predecir con exactitud cuánto tiempo vivirá una persona. De hecho, los avances en los tratamientos médicos hacen que sea cada vez más difícil hacer una predicción acertada.

•Se deben seguir pagando las primas de la póliza hasta que la persona asegurada fallezca. Antes de invertir, determine quién pagará las primas, qué garantías existen y si es posible que tenga que invertir más dinero. Si se trata de primas prepagadas, averigüe quién deberá pagar las primas si la persona asegurada vive más de lo previsto. En caso de que no se paguen las primas de la póliza, corre el riesgo de perder una parte o la totalidad de su inversión.

•Es posible que la póliza de seguro de vida todavía esté en el período de “rescisión”. Una póliza que se encuentra en el período de rescisión tiene menos de dos años de vigencia. Existen diversas razones por las cuales las compañías de seguros pueden negarse a pagar los beneficios por muerte de una póliza que se encuentra en el período de rescisión.

•Si se trata de una póliza de seguro de vida temporal, la compañía de seguros no pagará el beneficio por muerte si la persona asegurada vive más tiempo que el contemplado en la póliza.

•Si se trata de una póliza grupal, el empleador patrocinante o la compañía de seguros puede cancelar la póliza. Además, es posible que las primas sean más altas y que el derecho de la persona asegurada de convertir la póliza grupal en una póliza individual esté limitado.

En algún momento, es posible que un corredor trate de venderle un acuerdo viático. Como se trata de acuerdos financieros complicados y difíciles de entender para la mayoría de los inversionistas, es fundamental que determine lo siguiente:

1.¿Qué riesgos implica?

2.¿Está autorizado el vendedor a vender acuerdos viáticos?

3.¿Está registrado el vendedor ante la Comisión de Inversiones del Estado de Texas?

4.¿Cómo sé que mi dinero se va a usar realmente para comprar la póliza?

5.¿Qué honorarios y costos me corresponde pagar?

6.¿Me pedirán alguna vez que pague las primas de la póliza de seguro?

7.¿Quién es el responsable de verificar la situación del asegurado y de la póliza de seguro?

8.¿Ha terminado el período de rescisión de la póliza de seguro de vida?

9.¿Cómo se calcula la ganancia resultante de mi inversión? ¿De cuánto va a ser aproximadamente?

10. ¿Tengo alguna garantía por el capital y la ganancia resultante de mi inversión?

11. ¿Ofrece la empresa una “garantía” regulada por algún organismo federal o estatal?

12. ¿Cuándo me van a dar el capital y la ganancia resultante de mi inversión?

Dada la complejidad de los acuerdos viáticos, quizá sea conveniente que consulte a un profesional, tal como un contador o un abogado, para que le brinde más asesoramiento antes de embarcarse en este tipo de inversión.

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